汽车信贷风险识别方法-汽车信贷风险识别

1.汽车金融公司与银行车贷哪个好 从这三点来比较

2.有谁知道车贷风控流程怎么做？

3.在信贷业务中,如何防范抵押的风险

汽车金融公司与银行车贷哪个好 从这三点来比较

汽车金融公司与银行信贷对比

1.资金来源于汽车金融公司的汽车信贷消费

该模式主要由汽车金融公司对购买者的资信进行调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这种形式的风险主要由汽车金融公司承担，这些专业汽车金融公司的出现标志着我国汽车信贷服务正朝着多元化方向发展，汽车信贷服务也将在激烈的竞争中实现质的飞跃。

这种模式既有手续简单、放贷速度快、方式灵活的优点，也能为购车者提供专业化的服务。因为汽车金融公司一般由汽车制造商控股，可以为消费者提供“技术指导”、“保修”、“收回旧车”、“车型置换”等更多专业化服务。另外，这种方式首付比例较低（20%），期限较长（可达5年），担保抵押方式也比较灵活。但是由于资金成本比较高的原因，其利率比较高。

2.资金来源于银行的汽车信贷消费

这种方式又分为银行主导和经销商主导。

银行主导的分期付款购车,该模式是银行直接面对用户开展业务，是各个业务流程的运作中心。

例如：银行委托律师进行用户资信调查，对用户资信进行最终评价，并直接与用户签订信贷协议，要求用户到银行指定经销商处买车。与此相应，相关风险也主要由银行承担。该模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。

但汽车金融服务的专业化很强，要求对汽车产品本身的性能、配置、价格、经销商、服务，以及是否是二手车等方面的情况有比较全面和及时的了解，银行在这方面比较欠缺。

经销商主导的分期付款购车,该模式由经销商直接面对用户，完成对用户的信用调查与评价，办理有关保险和登记手续，并以经销商自身资产为用户承担连带保证责任，为用户办理手续，代银行向用户收取还款。该模式最大的特点是可以方便用户，实现对用户的一站式服务。与此相应，信贷风险也主要由经销商承担。

由于经销商对市场了解最深，对汽车产品和服务反应最直接也最及时，所以他们能够根据市场变化，推出更合适的金融服务。但是在这种模式下，经销商要收取相当与车价2%-4%的手续费。

一般来说，资金来源于银行的汽车消费信贷模式审批比较严格，因而手续复杂，手续费较高，花费的时间较长。同时，这种方式的首期付款比例较高（30%），期限也比较短（3 年以内）。但是另一方面，由于银行资金成本低的原因，这种方式的利率较低。?

有谁知道车贷风控流程怎么做？

着我国汽车金融行业渗透率不断提高，再加上银行和厂家金融优惠补贴，甚至免息政策不断加码，汽车金融行业处于发展态势。但无论如何不能因为汽车金融的竞争格局慌乱了手脚，忽略风控存在的必要性。所以今天重点和大家讲述车贷行业的风控岗位职责以及工作流程（这里讲的车贷指的是购车按揭，各个公司因为业务的区别，风控在实际操作过程中会略有不同）。

风控岗位工作职责

1.负责客户信息的管理工作（贷前、贷中、贷后）；

2.负责客户投诉的处理及回访工作；

3.负责对公司担保业务的风险控制、监测与管理工作；

4.负责组织对公司不良担保的处置工作；

5.建立项目风险管理体系，推进公司内外部风险的全面防范与控制；

6.熟悉金融市场、房产市场、二手车买卖相关法律法规及信贷风险防范识别、监控、化解体系。

目前各大银行车贷的办理流程主要包括以下几个阶段：车贷业务的受理和前期调查、银行对客户资料的审查、客户与银行签订合同及发放、车贷业务办理后的贷后管理。下面我们就来分阶段分析车贷办理流程中每个环节的具体步骤及注意事项。

一、车贷业务受理和前期调查

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户有当地社保，需要比较好的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及担保等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明）②车贷申请者济状况和借款用途的调查。

车贷受理前期的调查要注意的是，查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意的明确意见及额度、期限、利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交审核人进行审核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

1.风控审查

审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交审批人进行审批。

2.车贷审批

审批人依据银行个人汽车办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容；对同意或有条件同意的，如条件与申报审批的方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、车贷合同的签订和发放

1.签订车贷合同

对经审批同意的，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）填写合同

（2）审核合同

（3）签订合同

2.的发放

（1）落实发放条件：发放前，应落实有关发放条件。

（2）发放

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车的贷后与档案管理是指发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括的回收、合同变更、贷后检查、不良管理及贷后档案管理五个部分。

1.的回收

的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款、还款方式及时、足额地偿还本息。的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在期限内进行变更。回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

（4）借款合同的变更与解除

个人汽车的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内查询等途径获取信息，对影响个人汽车资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查

（2）对保证人及抵（质）押物进行检查

4.不良管理

关于不良个人汽车的管理，银行首先要按照风险五级分类法对不良个人汽车进行认定，认定之后要适时对不良进行分析，建立个必汽车的不良台账，落实不良清收责任人，实时监测不良回收情况。

5.贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车发放后有关资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对档案进行规范的管理，以保证档案的安全、完整和有效利用。

（1）档案的收集整理和归档登记

（2）档案的借（查）阅管理

（3）档案的移交和接管

（4）档案的退回和销毁

在信贷业务中,如何防范抵押的风险

一、在信贷业务中,如何防范抵押的风险

银行信贷业务一直是支撑银行运作的主要人信贷业务两大类，信贷业务包括个人住房、个人消费、个人经营等。法人信贷业务包括项目、流动资金、小企业、房地产企业等。那么银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些呢?网小编就这一欢迎阅读。银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些1.关于签章方面目前，部分信贷人员往往注意借款人(或保证人)在借款合同、最高额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险：德风险，即未经企业法定代表人授权，私自盖章获取或给其他企业提供保证;二是企业法定代表人的道德风险，即企业法定代表人以其未签字为由，不承认债务或保证责任。因为和保证人可以“合同意思表示不真实”为理由提出抗辩。防范此类风险的对策是：对于经常发生的客户，要求其法定代表人签业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效(须当面验证);对于不常发生的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字(不会签字的客户，盖私章并加按指纹)。2.字及共有人与抵押人关系证明问题共同共有人以他共有人的同意，抵押无效，信贷人员在办理抵押时，须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵押决议书”(企业财产设定抵押还须注意以下细节：以私房设定抵押的，在很多情况下房产证上没有登记共有人，这在大部分房管部门办理抵押登记时，登记部门会要求共有人签字(实际上是替银行把了一关)房管部门办理抵押登记时，登记部门未作此要求，在这种情况下，即使取得了合法的“他项权利证书”，也会因此项抵押未经共有人同意《民法典》规定婚前财产不属于共因此而忽略了共有人的签字。因为《民法典》规定，夫妻一方的财产不因婚姻关系的延方另有约定的除外。这个说明了只要夫妻双方有一张书面约定，那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为(即使是单方的财产)很可能归于无效。同时，在办理抵押过程中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。3.关于公司“董事会同意抵押或保证问题对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是3-13人，股份有限公司的董事会人数是5-19人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例(如二分之一或三分之二以上通过为有效)，如果全体股东都有签字则更好;另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。4.关于企业出具抵押承诺书的有效性问题信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《民法典》的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。5.关于抵押物财产保险单上“第一受益人为银行”的约定的重要性问题根据保险相关法律法规规定，被保险人为第一受益人。因此，若不约定银行为第一受益人的话，有可能在出险时，部分商业银行无法获得保险赔偿。以上就是小编整理的几种银行信贷业务中的法律风险及防范，供大家参考。无论是银行信贷还是其它的信贷，都会有各种各样的风险，以上几种只是最为常见的几种，实际信贷工作中存在着更多、更复杂的情况。我们网站也提供专业的律师服务，如果您有需要，欢迎在线咨询。

二、在银行信贷中,如何防范保证的风险

的风险点:

1、抵押土地价值不实：一是土地为工业用地，但却作为商住用地来评估，这样评估价值与实际会相差很大；二是土地为划拨用地，在抵押价值中需要扣除土地出让金，余下的价值才可作为抵押物的价值。

2、3亿元流动资金一定要在三年中分次来归还，要不期末才还款，会造成流动资金紧缺，还款压力很大，会影响正常回收。

3、电解铝项目对回收影响很大：

a、电解铝项目自筹2.4亿资金到位？若不能到位，会影响这公司整体资金运转。

b、这公司还有再融资3.6亿元的能力？还会有足值的抵押物吗？

c、若再3.6亿，还款期限？还款来源？会与这流贷冲突吗？

d、因正在建造电解铝项目，紧缺资金3.6亿元，这3亿元流动资金被挪用可能性较大。

e、如果这电解铝项目是独立法人，若被转移了，风险就更加大。

f、如果这电解铝项目是这公司名下，与该公司的经营范围不符，缺乏法规支持，不利于项目保护。

建议：将电解铝项目和这流贷一起考虑，对这公司（包括项目）作整体评估，掌握这公司真实情况，将以上的风险点处于可控制范围内，才作的安排。

三、在信贷业务中,如何防范抵押的风险

法律主观：银行信贷业务一直是支撑银行运作的主要业务。一般包括法人信贷业务、个人信贷业务两大类，如果细分的话，个人信贷业务包括个人住房、个人消费、个人经营等。法人信贷业务包括项目、流动资金、小企业、房地产企业等。那么银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些呢?网小编就这一问题给大家进行解答，欢迎阅读。银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些1.关于签章方面目前，部分信贷人员往往注意借款人(或保证人)在借款合同、最高额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险：一是企业经办人道德风险，即未经企业法定代表人授权，私自盖章获取或给其他企业提供保证;二是企业法定代表人的道德风险，即企业法定代表人以其未签字为由，不承认债务或保证责任。因为根据《民法典》相关规定，借款人和保证人可以“合同意思表示不真实”为理由提出抗辩。防范此类风险的对策是：对于经常发生的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效(须当面验证);对于不常发生的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字(不会签字的客户，盖私章并加按指纹)。2.关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效，信贷人员在办理抵押时，须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵押决议书”(企业财产设定抵押情况)，在实际经办过程中还须注意以下细节：以私房设定抵押的，在很多情况下房产证上没有登记共有人，这在大部分房管部门办理抵押登记时，登记部门会要求共有人签字(实际上是替银行把了一关);但在有些地方的房管部门办理抵押登记时，登记部门未作此要求，在这种情况下，即使取得了合法的“他项权利证书”，也会因此项抵押未经共有人同意而导致无效。尽管《民法典》规定婚前财产不属于共有财产，但信贷人员并不能因此而忽略了共有人的签字。因为《民法典》规定，夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产，但夫妻双方另有约定的除外。这个说明了只要夫妻双方有一张书面约定，那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为(即使是单方的财产)很可能归于无效。同时，在办理抵押过程中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。3.关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是3-13人，股份有限公司的董事会人数是5-19人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例(如二分之一或三分之二以上通过为有效)，如果全体股东都有签字则更好;另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。4.关于企业出具抵押承诺书的有效性问题信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《民法典》的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。5.关于抵押物财产保险单上“第一受益人为银行”的约定的重要性问题根据保险相关法律法规规定，被保险人为第一受益人。因此，若不约定银行为第一受益人的话，有可能在出险时，部分商业银行无法获得保险赔偿。以上就是小编整理的几种银行信贷业务中的法律风险及防范，供大家参考。无论是银行信贷还是其它的信贷，都会有各种各样的风险，以上几种只是最为常见的几种，实际信贷工作中存在着更多、更复杂的情况。我们网站也提供专业的律师服务，如果您有需要，欢迎在线咨询。

四、如何控制消费信贷的风险？

一、我国商业银行消费信贷风险的表现

（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险

近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。

（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源

相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供交易合同、收款方资料向商业银行申请个人综合消费，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。

（三）间接为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险

房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响的收回。

（四）虚交易现象频繁出现

在楼市低迷时，“按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起通过虚构购房者的形式，用欺骗或伪造手段，制造虚申报资料向银行申请，使银行蒙受资金损失。

二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析

（一）制度因素

1．法律法规不健全

个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。

2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系

在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息缺乏共享。造成银行与消费者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。

3．消费信贷风险转移机制不完善

（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后

为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房保险模式，意大利、西班牙用团体保险模式对住房进行保障，美国在汽车中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。

（2）消费信贷证券化发展不够成熟

消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押证券化运作，抵押银行将持有的抵押转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。

（二）银行方面原因

1.银行设计不够合理

部分种类自身存在严重缺陷，导致风险天然存在。如“零首付”个人住房和“零首付”汽车，贷前有可能出现的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。

2.银行操作中存在违规现象

银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。发放前审批程序流于形式，发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。

（三）消费者方面原因

消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。

1．消费者行为的不确定性

现阶段借款人与人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。

2．消费者偿还能力的不确定性

消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外等因素，在期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付额时，损失就会转嫁给人。因此，正确分析消费者偿还能力和取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。

三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议

针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。

1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境

完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。

2、建立消费信贷的担保保证制度

担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。

3、规范商业银行消费信贷流程

要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。